Pasar mucho tiempo en sitios web de compras es, para mí, un peligro ocupacional. Las preguntas sobre el consumismo son fundamentales para mi trabajo en muchos niveles, y tanto las alegrías como las limitaciones de las compras como un pasatiempo surgen con frecuencia mientras escriben e investigan. Últimamente, ha habido un fenómeno notable en la fase de investigación de mi día: un número cada vez mayor de marcas y minoristas ahora ofrece sus propias opciones de financiamiento de terceros, como pequeños préstamos personales para su armario, no se requiere tarjeta de crédito.

La primera compañía de este tipo que vi que ofrecía este servicio fue afirmar, que comencé a notar en los sitios de comercio electrónico hace más de un año. Según Racked, el servicio es exactamente lo que su presencia en los minoristas de ropa de alta gama haría que parezca: un negocio de microloanos relativamente nuevo, repartiendo pequeños préstamos personales para todo, desde boletos de avión hasta jeans elegantes. La compañía ha existido desde 2012, pero solo recientemente se ha vuelto más visible en los sitios de moda.

Affirm recientemente comenzó a ofrecer 0% APR con minoristas seleccionados, pero en general, sus tasas de interés oscilan entre el 10% y el 30%, dependiendo de su puntaje de crédito, similar a muchas tarjetas de crédito. Los pagos en préstamos afirmados se realizan mensualmente, con tarifas por perder un pago, al igual que la mayoría de las fuentes de crédito tradicionales. La diferencia es que se lo aprueban o lo niegan de inmediato, en el punto de venta, es como si las tiendas dieran tarjetas de crédito con límites establecidos solo para lo que ya tiene en sus manos.

Ayer, mientras investigaba una historia diferente, me encontré con uno de los aparentes competidores de Affirm por primera vez: Afterpay, que es una compañía de tecnología financiera australiana cuyo servicio funciona de manera un poco diferente a Affirm o las tarjetas de crédito y los préstamos personales que lo antes lo hicieron. Si un sitio ofrece posterior, puede dividir una compra entre $ 35 y $ 1,000 en cuatro pagos, deducido automáticamente de su cuenta bancaria cada dos semanas, lo que parece asumir que el comprador recibe un cheque de pago cada dos semanas. Mientras se realicen esos pagos, no se les cobra intereses, pero los pagos atrasados ​​incurren en una tarifa de $ 8.

Affirm me ha confundido desde que me di cuenta de ello, porque no funciona de manera sustancial de manera diferente a las de cualquiera de las tarjetas de crédito que ya tengo, no alguien que pueda ser aprobado para una financiación personal también tiene un crédito lo suficientemente decente para tener una tarjeta que funciona en términos similares? ¿No sería simplemente usar ese crédito existente para su puntaje de crédito que abrir una nueva línea que requiere una consulta a las oficinas de crédito? Tal vez sea solo una cosa psicológica que no me atrae: tener la deuda en un lugar separado y saber que se pagará diligentemente y en un tiempo determinado podría ser reconfortante para algunas personas.

Por otro lado, obtengo totalmente después, ¿qué pasa si ve la bolsa de sus sueños a la venta antes de haber ahorrado por completo el precio de compra? La promesa de no intereses y el corto plazo que se debe hacer con los pagos lo convierte en una opción más atractiva para mí, porque el hecho de que obtuvo una financiación personal y con él compró zapatos (debido a la tapa de $ 1,000, la mayoría de los bolsos de diseñador Estaría fuera de su rango) no se cuelga sobre su cabeza durante un año. Solo funcionaría si tuviera cheques de pago regulares, pero sin ellos, pagar pagos mensuales a cualquier otro acreedor podría ser complicado de todos modos.

Aún así, sin embargo, me sentiría un poco extraño usar cualquier tipo de servicio de financiación personal solo para comprar algo divertido e innecesario. Estaba un poco menos consciente de estas cosas a mediados de los 20 años, y todavía estoy pagando la última de esas indiscreciones de tarjetas de crédito juveniles, que es un proceso que me ha enseñado mucho, bueno, no comprar cosas que no Tengo el dinero para pagar ahora mismo.

Al mismo tiempo, los diseñadores se mudan para hacer que sus piezas más convincentes cada vez más esquivas para instar a los compradores a comprar a precio completo, y a veces el corazón quiere lo que el corazón quiere, y lo que el corazón quiere se agotará cuando Las matemáticas presupuestarias se ponen al día. Entonces queremos saber de usted: ¿financiaría una bolsa, con uno de estos servicios o de alguna otra manera? ¿Tienes?